意見: 大きい

Feb 06, 2024

クォン・アトラスによるこの論説は、2023 年 8 月 21 日にコロラド ニュースラインに掲載されました。

大型店とそのロビイストが、またもや私たちの財布に干渉しようとしている。

彼らは現在、2023年クレジットカード競争法の可決を推進している。この法案は、疎外されたコミュニティのクレジット利用を困難にし、大型店に給料を与えるものだ。 2022年にこの法案が提出されたとき、議会はこの法案を廃案にすることができた。モンベロ・ビルディング・ウェルス・センターの所長として、私はコロラド州の人々にこの問題に注意を払い、議員や上院議員と話し合うよう勧めている。

CCCA が引き起こす害悪を理解するには、同様のデビット カード ポリシーが可決された約 13 年前を振り返ることができます。 2010 年には、ダービン修正条項と呼ばれるほぼ同様の政策により、デビット カード市場にルーティング義務を導入することに成功しました。 ルーティングの義務化により、交換率 (小売業者が電子取引を処理するために支払う料金) が引き下げられ、小売業者はコストを節約できるようになりました。

大型店ではすぐに交換率が低下し、それ以来 1,060 億ドルの追加収益を集めています。

この政策により、過去10年間で230億ドル以上が消費者からターゲットやウォルマートなどの小売業者に直接再分配されることになった。 それは何よりもまず、大手店が貯蓄したお金を価格を下げるために使わずにため込み、消費者は何も得られなかったからである。 リッチモンド連銀の2014年の調査では、政策発効後、小売業者の77％が価格引き下げに失敗し、21％が値上げしたことが観察された。

物価とインフレがコロラド州の家庭を圧迫し続けており、これでは消費者にとって価格低下には何の役にも立たない。 むしろ、家族が日常生活の必需品の支払いにクレジットカードを使用することが難しくなるでしょう。

一方、地元の信用組合と銀行の4分の3は損失を出し、各地の銀行が手数料を値上げし、最低残高を引き上げ、無料小切手を削減した。 ジョージ・メイソン大学の研究者らは、これらの変更により銀行利用料金が高額になったため、主に低所得者を中心とする100万人以上のアメリカ人が銀行口座を完全に失ったと報告した。 彼らはまた、ダービン修正案により「低所得の消費者に年間10億ドルから30億ドルの自己負担額がかさんでいる」と推定した。

CCCA も消費者に同様の壊滅的な影響を与えるでしょう。 前回と同様に、ルーティング義務はクレジットカードを発行する地元金融機関に大きな損失をもたらし、手数料無料のクレジットカードの削減、手数料の値上げ、金利の引き上げを余儀なくされることになる。 また、米国の消費者に年間680億ドル相当のキャッシュバックや特典、その他のクレジットカード特典プログラムも削減する予定だ。

もちろん、これらの手数料値上げと高金利が裕福な住民よりも彼らの財布に大きなダメージを与えることを考えると、低所得のコロラド人が最も大きな打撃を受けることになるでしょう。 困難に直面している家族にとって、信用は利用しにくくなり、より高価になるでしょう。 2021年の経済学者らは、ダービン修正政策がクレジットカードにも適用された場合、1,000万～1,500万人のアメリカ人がクレジットシステムから追い出されるだろうと推定している。

CCCA のスポンサーは、私たちの信用組合は免除されると主張していますが、その約束は無意味です。 2010年のダービン修正案でも信用組合と小規模銀行に対する例外が設けられましたが、調査によると失敗したことがわかっています。 2017年の連邦準備理事会の調査では、この修正により「特定の企業のみを対象とする政策であっても業界全体の反応」が生じ、「免除」されていたはずの金融機関が打撃を受けたと報告されている。

物価とインフレがコロラド州の家庭を圧迫し続けており、これでは消費者にとって価格低下には何の役にも立たない。 むしろ、家族が日常生活の必需品の支払いにクレジットカードを使用することが難しくなるでしょう。 コロラド人はもっと良くなるに値する。

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